MENÜ

Földes Szilvia - pénzügyi tanácsadó
Mindenkinek vannak pénzügyei...

Devizahitelesek árfolyamrögzítése + lakástakarékpénztár

A deviza árfolyamok visszaestek volna az évekkel korábbi szintjükre, hanem azért, mert mesterségesen átmenetileg alacsonyabban lesznek tartva. Persze ennek ára van, mert az árfolyam különbözet egy úgynevezett gyűjtő számlán fog halmozódni 5 évig.  Jó hír viszont, hogy aki igénybe veszi az árfolyamrögzítést, az “engedményben” is részesül, túl azon, hogy évekig alacsonyabb törlesztő részlettel kell kalkulálnia.

A meg nem fizetett, azaz a gyűjtő számlán felhalmozott összeg kamatrészétől megmenekül az adós, azt ugyanis az állam és a bank fele-fele arányban átvállalja.

Egy kb. 10 milliós aktuális tartozással számoltam (41000 CHF x 240=9 840 000 Ft), 15 év hátralévő futamidővel. Jó látható, hogy ebben az esetben 22000 Ft-al kell majd kevesebbet fizetni havonta, és  2,2 millió forinttal lesz kevesebb a devizában fennálló tőketartozás. A gyűjtőszámlán 660 146 Ft lesz a felhalmozott tartozás, amit forint hitelként kell majd törleszteni a hátralevő futamidő végéig (a példában ez még 10 év).

Két lehetőséged van: Állami támogatás + Állami támogatás!

1. Utólagos lakáscélú kamattámogatást kapsz a deviza hiteledhez! Ezt azzal kapod meg, ha kéred az árfolyamrögzítést (állam által átvállalt kamatrész).

2. Szeretnéd megtöbbszörözni az állami támogatást? Szeretnéd, hogy ne csak Te dolgozz meg azért a pénzért, amit törlesztésre fordítasz?

Akkor figyelj: A fenti példában felszabadult havonta 22000 Ft. Mihez kezdenél vele? Ismét két lehetőséged van: Elköltöd vagy megőrzöd!

Én ez utóbbit javaslom, mégpedig úgy, hogy állami támogatást is kapj rá! Nem is keveset, pontosan 30%-ot, azaz 20000 Ft-ra +6000 Ft-ot, minden hónapban, akár 5 évéig!

Saját megtakarítások (61 x 20000): 1 220 000
30% állami támogatás: 366 000
1,5% betéti kamat: 64 344
Számlaegyenleg 61 hónap után: 1 650 344

A gyűjtőszámlán összegyűlt 660 000 Ft kényelmesen kitelik belőle, sőt még marad egymilliód, amit pedig beletolhatsz a az 5 év múlva devizában fennálló 7,6 millió tőketartozásodba, amely így 1 millióval tovább csökken! Nem elhanyagolható eredmény! És nem fogsz kamatot fizetni a gyűjtőszámla tartozásod után!

Még ezt is lehet tovább fokozni:

Ha nem szerepelsz a negatív adóslistán (KHR), jogosult lehetsz a lakástakarék mellé járó kölcsönre is, amely FIX kamatozású (!), FORINT alapú (!) és a kamat mindössze 4,5% (!), amely nem változtatható meg!

A fenti megtakarítás mellé mennyi kölcsönt kaphatsz?

2 429 656 Ft-ot! Amit majd 79 hónap alatt, havi 37128 Ft-al fogsz visszafizetni. Ezt a 2,4 milliót is használhatod a deviza hiteled előtörlesztésére. Ezáltal összesen 4 080 000 Ft-ot fordíthatsz a devizatartozásod csökkentésére!

Bónusz tipp:

Ha 2 x 20000 Ft-ot vállalsz havonta, akkor 8 160 000 Ft lakástakarék pénz segítségével 5 év múlva megszabadulhatsz a teljes fennálló deviza tartozásodtól (a fenti példában ez 7,6 millió Ft)!!!

Necces vállalni 5 évre 40000 Ft-ot? Igen, lehet, hogy az! De nem annyira mint még 15 évig kiszolgáltatva lenni a deviza konstrukciónak!

 

Hírek

  • Nem engedi a kormány, hogy könnyen szabaduljanak a devizahitelesek
    2012-03-21 23:00:07

    Nem engedi a kormány, hogy könnyen szabaduljanak a devizahitelesek

    2012. március 20., kedd 14:32 Micskei Lajos

     

    Nem törleszthető elő a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás. Mindaddig nem, amíg a devizahitel nincs kifizetve az utolsó rappenig*. Ezt tartalmazza a tavaly elfogadott eredeti árfolyamrögzítési törvény, mely a tegnap elfogadott új árfolyamrögzítési törvény vázát is adja. Kérdésünkre a Bankszövetségnél elmondták, hogy kifejezett kormányzati szándék szerint maradt benne az előtörlesztés szigorú feltétele a végleges törvényben.

    hirdetés


    Megkérdeztük a Nemzetgazdasági Minisztériumot is, miért ragaszkodott ehhez, a hitelesekre nézve kedvezőtlen kitételhez, de a cikkünk megjelenéséig válasz nem érkezett. A Bankszövetség vezető tanácsadója, Müller János telefonos megkeresésünkre viszont megerősítette, hogy valóban nem lehetséges a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozás előtörlesztése a devizakölcsön törlesztését megelőzően. Ez kormányzati szándék szerint van így, mondta el Müller, a bankrendszer stabilitásának megőrzése és a devizakitettség csökkentése érdekében.

    Az előtörlesztés kérdése azért is lehet ilyen fontos, mert sokan gondolkoznak az árfolyamrögzítés ideje alatt megspórolt összeg megtakarításán, akár lakástakarékokban és ezt az összeget felhasználva kívánnak előtörleszteni. Nem mindegy tehát nekik, hogy mennyit is ér majd a megtakarított pénzük a védett időszak után, mennyivel csökkenhet majd így a havi törlesztőrészletük.

     

    A törvény 5. § (1) bekezdése szerint, ha a hiteladós előtörlesztést teljesít, az előtörlesztett összeget - amennyiben a devizakölcsönből eredő tartozása a hiteladósnak még fennáll - a devizakölcsön előtörlesztéseként kell elszámolni. A pénzügyi intézmény a devizakölcsönre vonatkozó teljes előtörlesztést abban az esetben fogadja el, ha az előtörlesztett összeg a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeretszerződésből eredő tartozás teljes megfizetését is fedezi. A devizakölcsön részleges vagy teljes előtörlesztésére annak tényleges elszámolásakor a pénzügyi intézmény által alkalmazott törlesztési árfolyamon kerülhet sor.

    (2) A pénzügyi intézmény a devizakölcsön fedezetéül kikötött, ingatlanon alapított jelzálogjog törlésére vonatkozó engedélyt akkor adja ki a zálogkötelezettnek, ha a hiteladós a devizakölcsönből és a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződésből eredő tartozását maradéktalanul megfizette.

    (3) A pénzügyi intézmény devizakölcsönre és a hozzá kapcsolódó gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést kizárólag együtt mondhatja fel.


    A rendelkezés igen kedvezőtlen lehet a devizahitelesekre nézve, hiszen a drágább forinthitel előtörlesztése nagyobb mértékben csökkenthetné a havi terhüket az árfolyamrögzítés után, mint a devizahitel visszafizetése. Az alábbi számítás alapján mutatjuk meg, hogy egységnyi összeg előtörlesztése milyen mértékű törlesztőrészlet csökkenést okoz a devizahitel és a forinthitel esetén. Feltételezett jövőbeni deviza THM 7 százalék, forint THM 12 százalék és a hátralévő futamidő 120 hónap.

    Különösen akkor nem éri meg devizahitelünket előtörleszteni, ha csökkenő árfolyamokra számítunk. Ez igaz lesz akár öt év múlva is, amikor remélhetőleg a kedvezőbb gazdaságpolitikának köszönhetően ez könnyen elő is állat. Ebben az esetben sokakat tántorítanak majd el az elő- , illetve végtörlesztéstől, hiába rendelkeznek majd megtakarítással, részben pont az árfolyamrögzítésnek köszönhetően.

    * 100 rappen = 1 svájci Frank

    Kapcsolódó cikkeink:

     

Asztali nézet